丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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, i, P6 T' m* r7 o& V3 P0 {本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读

前言：
! {" ~! V" j1 v4 h) [! ], m/ [保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
. I$ J  ?- K! L% ^# A适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
$ S0 C# r$ u2 `. e9 w8 y但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

4 r; }9 H! i3 W本文针对该问题进行说明。
0 J4 r0 H8 v1 g4 U& u( n/ I继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
& z7 N0 m" J. W: r5 d+ K5 J. W, e  k
案例：
: @* @( S2 B- U5 \: P/ `1 o7 k( u' fTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
方案：
) i$ h; K2 [% a8 r采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
1 @1 [5 |' Y2 a5 c! `4 x! B1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
  {' N4 ]3 ^. V1 M8 J% J3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

" F2 f" f4 G6 l8 H, n4 E8 g  o回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
+ _, P5 _! Y2 u3 Q4 S方法1：一次性缴纳
Tom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
7 a( S( E+ B8 V· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
& ?, J2 M/ N, ?' V· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。
* k; z9 L6 m5 W# Y3 b5 N; l8 n1 I
# Q& I  A. B5 j3 g% Z& Z  i9 Q: m  g! b- \方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。
8 h7 h) u# P. Y& r$ n! C9 V  S
以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
8 \1 N0 a& l* x; ^" D: ^$ `这样的好处是，
. X6 @+ f' w/ U8 V/ h% m· 8年完成原先20年缴纳的总保费
· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
4 p# V$ }& j& o8 d( y) G3 ~
1 j0 v$ l% T" T( Xo 人寿保障最低158万，21岁达到191万
* Z6 A! u" X: J) `o 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！

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