丹尼说---(c)缴纳保费时间太长的问题？一文了解如何缩减...

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

) G4 v' U# a! R( L
8 H. L3 e6 }' B( K: T7 l( q谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
本文较长，大概阅读8分钟，两部分分别介绍缴纳保费时间太长可能遇到的问题，以及如何缩减缴费时间
9 \5 Z% i: z; A1 L& R4 j9 U5 C; L
" H; r8 g1 l2 C2 F( W更多保险理财文章参考：丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财


第一部分：如何缩减缴费时间
: y6 B6 R8 [8 [8 u5 p
本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读
1 {9 U  n7 W* J6 R
前言：
: r2 {( B# v( w( r6 Z2 I保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
, b. K0 r! H1 Z, H适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

本文针对该问题进行说明。
继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
( ]3 s+ L6 L9 n7 `, d" B假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。

案例：
% U: Z, A6 n& c* V5 VTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
方案：
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
" e/ `% n: L* @9 W2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
: ], Q8 {* f+ {; ]) y假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

# s, s5 \7 r1 g5 F0 D回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
方法1：一次性缴纳
  }' }$ [" h; Y) t0 P0 g0 [) [Tom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
# q+ i& X  y7 P/ ?4 p; v1 N# x· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。
: K. P8 k# \; C9 ~2 \8 A+ j4 ]2 K
  g7 i' \1 S, [9 n5 W方法2：提前缴纳
6 \$ D+ A; I- T$ _* v+ d/ w) j: S保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。

以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多

, U' S7 ~* g4 Do 人寿保障最低158万，21岁达到191万
8 U: n; U8 o' Q) go 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
/ u( }; o2 T* {5 x3 M- wo 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！
: ^2 P& N; y) ], Z$ z
# }) K3 j  X1 I  @& z9 y
/ y" r  n$ \9 O. C% l6 ?
4 g1 s6 }3 I8 O& V! ~% ]" P第二部分：万一停止缴纳会发生什么
% Z* n/ `/ O, Q/ v
; Q  V8 T1 F: y6 U! E  s# \前言：

保险理财是加拿大人投资必选手段之一，但客户真正购买保险理财时也会有一些顾虑，
% N. C/ H) r$ X7 w$ X. U! D
- `$ \6 Y5 A4 _保费缴纳期间，如果不能按时缴纳保费该如何？本文对这点进行讲解分析。
( X6 ~) F6 H/ i& w. a
案例：

2 m1 Z' T% k; Y9 W* e) FTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。

方案：
: P3 k8 G# u, H* F, x5 f. U
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下

1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。

4 a+ y* N; u. v/ J2 e2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
) Y  O9 \7 [$ @+ X6 s) |" u
8 V# B0 @& t- y# X7 }: x假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！

+ a5 ~- [0 S* z1 c1 P. z9 i; P+ E3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

  [! c' k) \8 U/ F

4 i9 D; i, S6 ], x# h  A  m; `. `如果Tom先生无法按期缴纳保费，根据发生的原因和时间，保单影响不同

原因1 投保人去世：
, S6 M( m- L4 q- Q8 F! N  S
首先明确一个概念，保单对应的角色一般分四种

/ |% ~$ w% q( k: U投保人：就是发起保单购买的人，比如案例就是Tom先生

被保人：就是保单保障的个体（非保险投资没这个角色，因为只有保险理财才会有人寿收益），比如案例就是Tom先生孩子
- @* f# j6 `1 t: o* H6 \
缴纳人：保单缴费的实际人，可以和投保人相同，也可以不同，比如案例就是相同

& O, ^+ \; N# T2 D受益人：保单被保人如果去世，将有巨额人寿免税赔偿，赔偿直接支付给受益人，如果受益人未成年，先支付给指定的或默认的受托人。
8 X8 {4 _2 C! W4 C2 S1 B( Y. R0 h
* l  z6 q9 q7 m7 a加拿大的保险公司在投保人购买保险理财时一般会有默认条款，当投保人在缴费期内发生意外，则保单依然可以生效，但保障额度会按照已经缴纳的额度计算。
* C  h6 N7 w2 M! C: X% a
假设Tom先生缴纳保费第三年去世了，已经缴纳的3万保费以及已经有的现金收益将被锁定，被保人获得一个“小”的且已经支付完毕的保单，依然可以终身享用。简单说就是保单依然生效，Tom给孩子的爱依然存在，只是收益缩减了（究竟是多少，这个需要各保险公司确认）。

这里想到一个极端的案例，也请读者了解，保险的时间顺序严格，所以也就有了电视剧里那些骗保情节。假设Tom和孩子出了车祸都去世了，那保险公司该如何赔付呢。这里必须法医给出去世时间。
, i' T* r6 f* |4 o1 }! C: Z; r* [& N
1，如果认定Tom早于孩子去世，那就是保单属于被保人去世无法支付保单，孩子将获得一个小的保单，即，保险公司赔付会少；

2，如果认定孩子早于Tom去世，那就是被保人去世，则保险公司按照保险合同赔付很高人寿。
9 Z- I& }0 _) q: n: z6 t+ d4 A
5 E$ W: T3 z  W8 [3 F0 T0 H

/ u, t$ K- ]: j3 T" d( W4 m原因2 早期断缴：
' p0 F+ U8 ~* T8 I2 d+ {# O' \
( Y- r3 m( z- v/ V4 r假设Tom缴纳5年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费。则相当于保单被动关闭，Tom会损失已经缴纳的5万保费，只能拿出现金价值。按照某保险公司的分红数据计算，现金价值只有1万，也就是白白损失4万本金和利息。



' T8 h* _5 @) Y! `0 D5 N& K8 i5 I原因3 中后期断缴：
; h1 T+ l8 n1 m" {6 l) v
假设Tom缴纳13年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费 。则相当于保单被动关闭。
0 _. [+ w; J$ l4 l
, d; ]! D  w, J3 p% D但按照某保险公司的分红数据计算，Tom现金价值预计超过10万，远大于1万的保费，则Tom先生可以申请，用保单的现金价值支付自己的保费，保单依然生效，直到缴纳完毕。
  X5 s9 n  U# b* S3 w* X/ M
' M, K6 i3 E+ T9 i这样做的好处显而易见，Tom自我感觉，已经提前完成了保单支付；但问题是，

% |: }+ @% Q, x9 I7 X3 rTom因为及早动用了现金价值，则最终获得的保障和传承给孩子的将大幅缩减。
- Y' a  n2 ^- T0 J0 Q2 O) Q
比如孩子30岁开始领取零花钱，每年只能取2.8万一辈子（少了4千），87岁去世了留下免税380万（少了27万）

0 Q7 Q# R4 j4 W. x. h, z; V4 W而实际上，只要保单的增值超过应该支付的保费，客户就可以选择今年不交纳保费，让赚的钱直接缴费。最极端的情况，客户可以缴纳2年，第三年就用赚的钱去缴纳保费。

) s; Y" z& Q  J1 Z  ~9 v
/ P% k# n- r4 E0 W原因4 保单主动关闭：

- {/ o& }. K6 T8 M& z. U5 D; R保险理财公司有一种RPU的概念，就是reduce paid up。简单讲就是投保人申请后，保险公司按照已经缴纳的保费，计算一个小保单，且该保单是已经支付完毕的。这种主动申请RPU的好处是，保费不再缴纳了，且投保人得到一个生效的已支付完的小保单。
$ P) l/ D* b' n; M. S
4 H9 P* R" I, J, o/ t- Y1 L看上去类似“投保人去世”情况，但概念和计算方式不同，最终是否能审批取决于保险公司。
3 G4 W* Q* w  x9 r5 a; X: L, Y

) f& a4 ?) g5 x$ |0 y9 Y7 P
总结：
' p) @# @' ~% ?/ f2 I
1，保险理财一旦购买，强烈不建议缴费期间断供。如果担心风险，可以购买时考虑缩减缴费年限，降低理财额度等；

2，不缴纳保费，且现金价值不足以支付保费，则客户损失最大。不仅保单没有了，缴的保费也白损失了。
4 e3 R1 @( b- h3 t* q! V2 n
3，不缴纳保费，但现金价值足以支付保费，则客户有损失，但保单还在。
2 X% y: {/ ]5 R8 F, K
" _2 R9 P* D: W( [9 x, O8 x4，主动申请RPU，取决于保险公司。