丹尼说---(c)缴纳保费时间太长的问题？一文了解如何缩减...

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4 I: f8 F) N7 j7 z) K5 G  `' @谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
) i/ l( e9 w& C$ ?/ ~5 q0 C6 w本文较长，大概阅读8分钟，两部分分别介绍缴纳保费时间太长可能遇到的问题，以及如何缩减缴费时间

3 \! |1 v8 W$ U. C更多保险理财文章参考：丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
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$ c5 g3 z! Q3 i+ D第一部分：如何缩减缴费时间
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本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读
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前言：
& X+ z& k' M* _. f; ]; v6 ~7 s2 d保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
# l( G) i% s, o适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

- Y* o. ~' C" ]" A& [! I本文针对该问题进行说明。
继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
& Z- c. ?3 D* x! d2 Z  j( S假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。

. ^0 P8 e5 J' a- T9 P5 o9 O$ q; ]案例：
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
方案：
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
+ A* o! I( p+ O2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

6 c8 z6 J1 u  p* O, W5 ?回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
& n# T. ]' Z$ R: [8 X方法1：一次性缴纳
: D; c, m2 i, J$ m! ETom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
& `# r: f4 j7 L: O1 G· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
5 h* z3 u: n: r9 O1 d· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。

4 [" u1 B4 R+ e0 I$ ^& A0 [方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
/ S0 w1 n5 o7 ]9 V8 d2 w& q但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。

& D9 N! L( g! ?% _以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
5 A0 A% R' Y3 f# s8 Z- V& L6 |· 8年完成原先20年缴纳的总保费
3 m. N% f- Q7 V& G0 @' ]2 o' e& b· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
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# B, w/ m" u% K: bo 人寿保障最低158万，21岁达到191万
3 N7 i8 }% Y4 u5 b& s7 g& Yo 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
# Q$ \3 s0 I% u) so 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！
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) @- x1 q9 Y5 f6 X1 N2 I, q第二部分：万一停止缴纳会发生什么
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8 h$ p, u3 D8 S: V2 E前言：
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保险理财是加拿大人投资必选手段之一，但客户真正购买保险理财时也会有一些顾虑，
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' S( ?/ [7 ?; u- U3 a& S: V保费缴纳期间，如果不能按时缴纳保费该如何？本文对这点进行讲解分析。
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案例：
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TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。

/ b" O; e. y& J$ n5 X  \. B, E方案：
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采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下

/ l% Z4 c) t9 d$ C2 M0 x1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
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- x- k1 T+ p9 a2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。

$ Z: }' j7 I6 R8 t, g! g假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
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. g, i' X8 n+ n9 y  V7 T% m3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
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/ T! F2 W/ O2 k0 k如果Tom先生无法按期缴纳保费，根据发生的原因和时间，保单影响不同
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) |6 M, d  O8 |9 J) S, Q原因1 投保人去世：

首先明确一个概念，保单对应的角色一般分四种

( i. a0 k) y; t: q7 @7 O  x投保人：就是发起保单购买的人，比如案例就是Tom先生
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被保人：就是保单保障的个体（非保险投资没这个角色，因为只有保险理财才会有人寿收益），比如案例就是Tom先生孩子

) z' X4 `, T! o& g. V& m. `1 f. P缴纳人：保单缴费的实际人，可以和投保人相同，也可以不同，比如案例就是相同
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受益人：保单被保人如果去世，将有巨额人寿免税赔偿，赔偿直接支付给受益人，如果受益人未成年，先支付给指定的或默认的受托人。

加拿大的保险公司在投保人购买保险理财时一般会有默认条款，当投保人在缴费期内发生意外，则保单依然可以生效，但保障额度会按照已经缴纳的额度计算。
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假设Tom先生缴纳保费第三年去世了，已经缴纳的3万保费以及已经有的现金收益将被锁定，被保人获得一个“小”的且已经支付完毕的保单，依然可以终身享用。简单说就是保单依然生效，Tom给孩子的爱依然存在，只是收益缩减了（究竟是多少，这个需要各保险公司确认）。

这里想到一个极端的案例，也请读者了解，保险的时间顺序严格，所以也就有了电视剧里那些骗保情节。假设Tom和孩子出了车祸都去世了，那保险公司该如何赔付呢。这里必须法医给出去世时间。

6 y9 N( x* I9 y( d1，如果认定Tom早于孩子去世，那就是保单属于被保人去世无法支付保单，孩子将获得一个小的保单，即，保险公司赔付会少；

! a' }7 [' }& h* T9 k2，如果认定孩子早于Tom去世，那就是被保人去世，则保险公司按照保险合同赔付很高人寿。
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原因2 早期断缴：

/ h4 E& H/ `2 B- L. J; i假设Tom缴纳5年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费。则相当于保单被动关闭，Tom会损失已经缴纳的5万保费，只能拿出现金价值。按照某保险公司的分红数据计算，现金价值只有1万，也就是白白损失4万本金和利息。


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+ ?. I2 \" A. c- `' J6 K原因3 中后期断缴：

假设Tom缴纳13年后，由于某些原因，不能缴纳当年的1万保费 。则相当于保单被动关闭。
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但按照某保险公司的分红数据计算，Tom现金价值预计超过10万，远大于1万的保费，则Tom先生可以申请，用保单的现金价值支付自己的保费，保单依然生效，直到缴纳完毕。
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0 G$ b$ |1 m' J( Y) K4 x这样做的好处显而易见，Tom自我感觉，已经提前完成了保单支付；但问题是，
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( ^* o( n# _! z8 d: GTom因为及早动用了现金价值，则最终获得的保障和传承给孩子的将大幅缩减。
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比如孩子30岁开始领取零花钱，每年只能取2.8万一辈子（少了4千），87岁去世了留下免税380万（少了27万）
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而实际上，只要保单的增值超过应该支付的保费，客户就可以选择今年不交纳保费，让赚的钱直接缴费。最极端的情况，客户可以缴纳2年，第三年就用赚的钱去缴纳保费。
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原因4 保单主动关闭：
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2 T1 M9 L; H) s$ I, d  ]保险理财公司有一种RPU的概念，就是reduce paid up。简单讲就是投保人申请后，保险公司按照已经缴纳的保费，计算一个小保单，且该保单是已经支付完毕的。这种主动申请RPU的好处是，保费不再缴纳了，且投保人得到一个生效的已支付完的小保单。

1 `6 X, z/ T5 u看上去类似“投保人去世”情况，但概念和计算方式不同，最终是否能审批取决于保险公司。
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总结：
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1，保险理财一旦购买，强烈不建议缴费期间断供。如果担心风险，可以购买时考虑缩减缴费年限，降低理财额度等；

+ }$ p2 i% P& y7 |9 D- z2，不缴纳保费，且现金价值不足以支付保费，则客户损失最大。不仅保单没有了，缴的保费也白损失了。

3，不缴纳保费，但现金价值足以支付保费，则客户有损失，但保单还在。
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4，主动申请RPU，取决于保险公司。
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